Простые советы о том, как контролировать свои расходы и тратить деньги с умом, дает заместитель директора Института финансового планирования, независимый финансовый советник, автор книги «Личный бюджет: деньги под контролем» Сергей Макаров.
1. Наладить систему учета личных финансов
– Прежде всего хочу сказать, что бюджет вести необходимо. Речь идет о записи собственных доходов и расходов. Часто мы думаем, что знаем, сколько тратим, однако на самом деле это лишь виртуальные знания, не имеющие отношения к реальности. Поэтому в первую очередь нужно наладить систему учета. Главное – она должна быть удобной лично для вас и давать максимальную точность. Например, при доходе в 50 тысяч рублей погрешность в 10 тысяч рублей – это очень много, а вот в одну тысячу вполне допустима. Таким образом, погрешность в вашем учете должна составлять не более 1–2 %.
2. Оптимизировать расходы
– После того как наладили собственный учет, подумайте, нужно ли как-то оптимизировать расходы в зависимости от целей, которые перед вами стоят. Если вы хотите накопить на машину или на образование ребенка, посчитайте, сколько на это нужно отложить; затем посмотрите, получается ли при таком раскладе накопить нужную сумму, и если не получается, то оптимизируйте бюджет по категориям.
Кстати, в нынешнее время для учета личных финансов очень удобно использовать мобильные приложения. Возможность распределить затраты по категориям – одна из их важнейших функций (результаты исследования качества мобильных приложений для учета финансов вы можете найти ЗДЕСЬ).
– Во-первых, обратите внимание на категории, которые в процентном соотношении имеют самый большой вес. Если большой процент занимает какая-то не слишком обязательная категория, то начните с нее. Если обязательная – все равно оптимизируйте ее. Например, оптимизировать такую обязательную категорию расходов, как транспорт, можно, пересев с машины на метро, с метро на машину, с машины на такси, в зависимости от того, как дешевле. Или, если позволяет расстояние, и вовсе начать ходить на работу пешком. Если квартира взята в аренду, можно сменить место жительства на более близкое к месту работы и ходить на нее пешком или ездить на велосипеде. И на транспорте сэкономите, и здоровья прибавите.
Во-вторых, начинать экономить нужно постепенно. Здесь не нужно резкости, с которой мы любим садиться на диету: «Все, с завтрашнего дня не ем ничего, кроме овощей!» – в результате привычка не вырабатывается, организм сбивается и хочет вредной еды. В случае с экономией то же самое: нельзя резко осознанно начать себя в чем-то ограничивать (мы не говорим о критических ситуациях, когда нужно срочно себя ограничить, например, при потере заработной платы). Здесь уместна постепенность: придумайте пару-тройку собственных лайфхаков экономии, внедрите их, сделайте привычкой, а только потом беритесь за следующие. А если сразу максимально урезать свои траты, появится риск опять скатиться к привычным шаблонам потребления.
3. Распланировать бюджет и соблюдать план
– Когда потихонечку оптимизировали расходы, можно переходить к планированию бюджета. То есть к распределению, сколько я должен тратить на какую категорию, и соблюдению этого плана. Предположим, на еду я трачу 5 тысяч рублей в неделю. Нужно отслеживать, чтобы на продукты ушло не более 5 тысяч. Есть разные варианты планирования: по категориям и по периодам (на неделю, месяц). Можно выбрать 3–4 категории и бюджетировать только их. А можно распределить весь бюджет по четырем конвертам, где каждый конверт – лимит на одну неделю. Опирайтесь на доходы: если зарплата приходит один раз в месяц – удобен месячный учет, если раз в две недели – понедельный.
Годовой бюджет соблюдать достаточно сложно. В него могут войти только какие-то обязательные ежегодные расходы (страховка, поездка в отпуск). Но любое годовое планирование все равно будет сведено к помесячному планированию. Планирование на два-три года – это уже не личный бюджет, а большой финансовый план, зависящий от крупных финансовых целей.
